Зарубежный опыт ипотечного кредитования

В развитых европейских странах и в США выделение жилищных кредитов – это целая разветвленная отрасль экономики, которая строится вокруг банковских кредитных структур. Этот годами наработанный опыт сегодня постепенно перенимают и ряд развивающихся стран бывшего соц.лагеря и постсоветского пространства. Например, многие украинские банки сегодня при ипотечном кредитовании берут за основу соответствующие классические схемы немецких и американских банков.

НЕдвижимость в кредит Ведущие европейские банки, как правило, выдают кредиты на приобретение недвижимости сроком от 15 до 30 лет. При этом, например, среднестатистическая немецкая семья, пользующаяся ипотекой, ежемесячно отдает банку порядка трети своего дохода. В результате такая семья получает возможность выплатить 70% от общей стоимости жилья, а остальную часть берет на себя государство. Эти цифры варьируются в зависимости от страны, но самая большая доля государственного участия в ипотеке наблюдается в Бельгии, – там государство фактически обеспечивает половину нужной суммы. Объясняется такая щедрость тем, что деньги, потраченные на ипотеку, европейские правительства расценивают как еще один вид инвестиций, и, кроме того, поддерживаемая государством ипотека – важный фактор и стимул развития жилищного строительства. Иными словами, ипотека, возведенная в ранг целенаправленной государственной политики, в Европе и ряде азиатских стран служит решению жилищной проблемы. В этом смысле показателен пример Китая, где на фоне частичного уменьшения экономического роста быстро развиваются альтернативные способы решения жилищных вопросов в виде ипотечных программ.

Специфика американской ипотеки заключается в отработанной системе продажи банками закладных на квартиру, на основе которых затем эмитируются вторичные ценные бумаги. Когда вырученные за них деньги опять приходят в банки, то их снова вкладывают в ипотеку. В отличие от США, в Германии практикуется одноуровневая система, при которой банки, специализирующиеся на ипотеке, выделяются в особую категорию. Вторичные ценные бумаги они выпускают сами. Кроме того, в сберегательных кассах здесь активно используется система ссуд. Она предназначена для потенциальных ипотечных кредиторов, которые, предварительно накапливая небольшие суммы в кассе, тем самым подтверждают свою дальнейшую платежеспособность при обращении к ипотеке.

| опубликовано: 26 ноября 2007